PRAVNI REŽIM OSIGURANJA DEPOZITA U PRAVU EVROPSKE UNIJE – OD IDEJE DO (NE)REALIZACIJE
Ključne reči:
osiguranje depozita, deponent, zaštita deponenata, banka, finansijska stabilnost, limit pokrivenosti, saosiguranje, premija, Direktiva 2014/49/EU, Evropska unijaApstrakt
Institut osiguranja depozita od velikog je značaja kako za deponente, tako i za stabilnost bankarskog sektora, te finansijsku sigurnost u globalu. Reč je o institutu koji omogućava deponentima namirenje čak i u uslovima kada im banke, usled nastupanja finansijskih problema, ne mogu izvršiti povraćaj deponovanog novca. U takvim okolnostima osiguranje depozita pruža zaštitu deponentima, omogućavajući im da se za namirenje obrate trećem licu – osiguravaču. Štiteći ih od rizika gubitka deponovanog novca, osiguranje depozita uspostavlja poverenje deponenata u bankarski sektor, te obezbeđuje finansijsku stabilnost. Nepostojanje adekvatno uređenog instituta osiguranja depozita povlači za sobom nepoverenje u banke, te povlačenje deponovanih novčanih iznosa, što rezultira nastupanjem finansijskih problema banaka, pa čak i njihovom likvidacijom ili stečajem. Sve učestalije finansijske krize okončane propašću banaka, u Evropskoj uniji stvorile su svest o značaju instituta osiguranja depozita. Ideja o uvođenju ovog mehanizma na području Evropske (ekonomske) zajednice prvi put je konkretizovana usvajanjem preporuke Evropske komisije 87/63/EEZ o uvođenju sistema osiguranja depozita u Zajednici. Kako preporuka nije uspela sa idejom da sve države članice uvedu institut osiguranja depozita, 1994. godine usvojena je Direktiva 94/19/EZ, koja se takođe ubrzo pokazala kao nedovoljno efikasna. U težnji za postizanjem željenih efekata, evropski zakonodavac nastojao je da eliminiše uočene manjkavosti Direktive od 1994. godine, što je rezultiralo usvajanjem Direktive 2009/14/EZ. Iako je unela značajne promene u odnosu na prethodno stanje, zbog brojnih neadekvatno uređenih i neuređenih pitanja, ispostavilo se da Direktiva od 2009. godine nije uspela da odoli brojnim izazovima. Iz tog razloga, 2014. godine usvojena je Direktiva 2014/49/EU koja je još uvek na snazi. U ovom radu biće najpre prikazan opšti pojam i značaj instituta osiguranja depozita, dok će centralni deo rada biti posvećen analizi razvoja sistema osiguranja depozita u pravu Evropske unije – od ideje do realizacije, uz kritički osvrt na najznačajnija pravna pitanja, a u cilju pronalaženja najidealnijeg modela za uređenje ovog pravnog instituta.
##plugins.generic.usageStats.downloads##
Reference
Babić, B. Zaštita depozita u zakonodavstvu Evropske unije i Savezne Republike Jugoslavije, Pravo i privreda, 34(1997)(5-8), 403-418.
Beck, T. The Incentive – Compatible Design of Deposit Insurance and Bank Failure
Resolution - Concepts and Country Studies, The World Bank, Development research group, Finance, 2003.
Bigus, J., Leyens, P. C. Reform der Anlegerentschädigung und Einlagensicherung –Empfehlungen aus rechtsökonomischer Perspektive, Zeitschrift fur Bankrecht und Bankwirtschaft ZBB, (2008)5, 277-291.
Colaert, V. Deposit Guarantee Schemes in Europe: Is the Banking Union in Need of a Third Pillar?, European Company and Financial Law Review, 12(2015)3, 372-424.
Čavlin, M. Perspektive sistema zaštite finansijske stabilnosti i prevencije rizika bankarskog poslovanja, Ekonomija: teorija i praksa, 14(2021)3, 109-126.
Galac, T. Treba li Hrvatskoj razlikovanje premije osiguranja štednih uloga?, Hrvatska narodna banka, 2004.
Krstić, B., Radojičić, J. Osiguranje depozita kao ex ante i ex post antikrizni mehanizam u bankarstvu, Ekonomske teme, 50(2012)4, 535-554.
Krunić, G. Osiguranje depozita i moralni hazard, Svarog, (2012)4, 204-218.
Kundid Novokmet, A. Kontroverze regulacije banaka kroz kapitalne zahtjeve, Ekonomski pregled, 66(2015)2, 156-176.
Ljutić, B. Ž. Bankarske krize depozita na Kipru - sekvestracija, nacionalizacija, oporezivanje, konverzija depozita u akcije, Pravo i privreda, 50(2013)(1-3), 46-56.
Marinković, S. An incentive – Compatible System of Deposit Guarantees, Serbia and South - Eastern Europe, Facta Universitatis, series, economics and organization, 2(2004)2, 133-153.
Markovinović, H. Osiguranje depozita – uređenje de lege lata i perspektive, Zbornik Pravnog fakulteta u Zagrebu, 61(2011)2, 785-819.
Mićović, M. „Pravila na kojima se zasniva sistem osiguranja depozita“, u XXI vek, vek usluga i uslužnog prava, knj. 8, Kragujevac 2017, 3-13.
Misita, N. „Elementi evropskog prava zaštite depozita“, u Zbornik radova: Aktuelnosti građanskog i trgovačkog zakonodavstva i pravne prakse, Мostar 2007, 133-155.
Ognjenović, Đ. Osnovna načela finansijskog plaćanja u ex ante sustavima osiguranja depozita, Finansijska teorija i praksa, 30(2006)4.
Protić, M. Osiguranje depozita i problem moralnog hazarda, primer nemačke šeme privatnog osiguranja depozita, Industrija, 30(2002)(1-4), 23-31.
Research and Guidance Committee - International Association of Deposit Insurers (IADI), Funding of Deposit Insurance Systems, Guidance Paper, 2009.
Todorović, V. „Osiguranje depozita u sistemima bankarskih regulativa“, u Institucionalne promene kao determinanta privrednog razvoja Srbije, Univerzitet u Kragujevcu - Ekonomski fakultet, Kragujevac 2013, 387-401.
Tošić, I. S. Razvoj sistema osiguranja depozita na nivou Evropske unije – izazovi i preporuke za unapređenje sistema, Strani pravni život: teorija, zakonodavstvo, praksa, 63(2019)2, 57-69.
Višekruna, A. Direktiva 2014/49/EU o sistemima osiguranja depozita, Evropsko zakonodavstvo, 52-53(2015), 191-205.
Propisi i drugi akti
Basel Committee on Banking Supervision, International Association of Deposit Insurers, Core Principles for Effective Deposit Insurance System, March 2009, https://www.bis.org/publ/bcbs151.pdf, posećena: 11. 6. 2022
Commission Recommendation of 22 December 1986 concerning the introduction of deposit-guarantee schemes in the Community (OJ L 33 04.02.1987, p. 16, CELEX: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:31987H0063).
Commission staff working document - Impact Assessment - Accompanying document to the Proposal for a Directive …/…/EU of the European Parliament and of the Council on Deposit Guarantee Schemes [recast] and to the Report from the Commission to the European Parliament and to the Council Review of Directive 94/19/EC on Deposit Guarantee Schemes COM (2010) 368; COM (2010) 369; SEC (2010) 835, http://ec.europa.eu/internal _market/bank/docs/guarantee/20100712_ia_en.pdf, 9-19, posećena 24. 5. 2021.
Direktiva 2009/14/EZ o izmeni Direktive 94/19/EZ u pogledu visine pokrića i roka isplate od 11. marta 2009. godine.
Direktiva 2014/49/EU o sistemima osiguranja depozita od 16. aprila 2014. godine.
Direktiva 94/19/EZ o sistemima osiguranja depozita od 30. maja 1994. godine.
Internet izvori
Maues, J. Banking act of 1933 (Glass – Steagall), https://www.federalreservehistory.org/essays/glass-steagall-act, posećena 10. 6. 2022.
Merbecks, U., Sondinger, G. Einlagensicherungssysteme – Ökonomische Analyse unterschiedlicher institutioneller Ausgestaltungsformen, http://www.fmpm.ch/docs/5th/Merbecks.pdf, posećena 15. 6. 2022.
Seguro de deposito, https://www.cemla.org/PDF/ensayos/pub-en-60.pdf, 2, posećena 11. 6. 2022.
##submission.downloads##
Objavljeno
Kako citirati
Broj časopisa
Sekcija
Licenca
Sva prava zadržana (c) 2022 Autor(i)
Ovaj rad je pod Creative Commons Autorstvo 4.0 Internacionalna licenca.
